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証券・保険：保険とは

保険とは
 病気やケガ、事故、死亡、
さらに火災、台風、地震などの
偶発的なリスクに備える制度。
これらのリスクに個人で対応するのではなく
社会的に共同システムとして
対応するのが保険制度である。

リスクに備えるための保障には、
国民年金や国民健康保険など
国などによる
「公的保障」
死亡退職金や厚生年金などの
「企業保障」
各個人で準備する生命保険や貯金などの
「個人保障」
と大きく３つに分類される。

また保険の目的が営利か否かで分類すると、
営利保険と相互保険（非営利保険）
とに分類できる。

保険業法では営利保険を
株式会社だけに認めている。
株式会社では、株主が出資者となって
保険事業を運営し、
獲得した収益は株主に分配される。
保険契約者は保険会社の契約相手なので、
収益の分配はない。
しかし、営利保険のなかには
保険契約者に対して
契約者配当をするものがある。

契約者配当とは、
決算で生じた保険料の剰余分を
分配する制度のことで
契約者配当は、ほとんどの生命保険商品にある。

相互保険とは、利益追求をすることなく、
構成員の相互扶助を目的にするものである。
営利を目的とせず、
株主のような出資者は存在しない。
保険契約者が構成員となり、
総会を通じて相互会社の運営方針などを決定する。
ただし配当金がない
無配当保険商品のみ加入の契約者は
構成員になれないことがある。
以前は損失が出れば
保険金が減額されるという規定があったが、
保険業法の改正により、
現在は損失が出ても
保険金が減額されることはない。

さて話題を戻すが
公的保障だけでは将来不安という方が
加入するのが、個人保障の保険である。
生命保険や自動車任意保険などが
これにあたる。

この保険では、掛け金の保険料が
個々の家計規模にあわせて任意に選べ、
少額の負担で、
保険料を支払いはじめた直後から
保障が約束される。
と合理的な制度でもある。

保険内容、掛け金、サービス対応など
保険会社によりさまざまで
各社FP（ファイナンシャルプランナー）による
保険無料相談など実施している。

また、何十社もある保険会社に
1社ずつ相談する時間がない人のために
中立的な保険のプロが
保険無料相談や一括見積りを提供し、
複数の保険会社から各人に合った
保険を提案する
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より好条件で保険を選びたい人は
無料相談することをおすすめします。
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